稳定的贷款来源，科学匹配技改企业、新兴行业的生产经营周期，为浙江经济持续创新发展注入不竭动力。与此同时，中期流贷贷款模式和流程创新，也反过来激励银行业改进业务流程、优化经营管理。
进一步巩固“敢贷愿贷能贷”机制建设的同时，中期流贷惠企政策持续增量扩面对长效机制建设提出更高要求。对此，浙江银保监局推动银行机构完善“资源倾斜机制”“正向激励机制”“风险防控机制”“尽职免责机制”等四项机制，提升银行机构深化中期流贷服务的意愿和能力。
浙江银保监局有关负责人表示：“近两年浙江辖内中期流贷服务持续增量扩面，充分体现了企业对于中期流贷惠企政策的认可，说明找对了工作方向。要坚持久久为功、驰而不息，继续惠及更多市场主体。”
资金倾斜产业创新
浙江银保监局强化源头保障，引导辖内机构单列额度、利率优惠、审批优化等，逐步健全资源倾斜机制，更好支持中期流贷投放。中信银行杭州分行连续两年调降中期流贷客户评级准入门槛;兴业银行杭州分行则对纳入中型战略伙伴客户的中期流贷业务，额度审批权限系数扩大到原来的5倍。
截至8月末，绍兴银行中期流动资金贷款余额156.9亿元，较年初增加12.55亿元，增速8.69%。这批资金源源不断流向传统制造业改造提升和新兴产业。
据绍兴银行负责人介绍，在浙江提出“坚持创新引领制造业高质量发展”的背景下，该行高度关注以制造业为主体的工业升级，积极支持传统产业中以新技术、新业态、新标准进行改造提升的优势企业。重点发展块状经济中拥有技术优势、产品优势的先进制造业集群、区域内现代纺织企业，围绕中优质客户及其上下游配套客户，通过优化客户结构，做实、做强制造业授信。持续推进战略新兴产业包括新能源、高端设备制造、新材料、互联网等新兴行业，推动提升制造业竞争力，推动产业链协同创新工程，着力开拓并发展新兴产业信贷业务。
浙江YD新材料股份有限公司专注新材料技术研发、染料制造、化工产品销售等，2020年在华夏银行绍兴分行有短期流动资金贷款余额4960万元。该行客户经理走访后，向客户推荐了贷款期限3年、无需资金周转的中期流动资金贷款。同时鉴于去年因疫情影响造成不少客户营商环境不佳、经营困难，该行还主动为其降息。YD公司对此服务十分满意，追加了其他抵押物，获得了最高授信净额7655万元的中期流动资金贷款，用于增加经营库存、扩大产能。
“这笔中期流动资金贷款降低企业每年融资成本30.62万元，对银行来说融资余额增加了2695万元，利率虽下降但综合收益却增加了，银企合作共赢的关系得到了升华。”华夏银行绍兴分行负责人说。
政策激励流程优化
为鼓励加大中期流贷投放力度，浙江银保监局通过绩效奖励、费用激励、利润分配等方式，强化正面引导，健全激励保障机制。浙江辖内多家机构均已出台相关奖励办法。其中，绍兴银行落实限时审批，对授信业务各流转环节操作实时进行监控，要求限时流转，并在用户业务收到时或超过规定时间未处理的业务进行短信提醒。同时，该行对各环节监控结果进行通报。针对授信审查人员出台专门的绩效考核办法，实现按业绩计酬、按质量计酬，约束授信审查的时效性。
聚焦融资“堵点”，绍兴银保监分局督促银行业完善机制流程建设，提升金融服务质效。包括：畅通“尽职免责关”，针对推进民营企业中期流贷过程中客户经理现实存在的“惜贷”“惧贷”心理，指导辖内银行机构加快落实授信尽职免责机制;疏通“响应时间关”，针对企业反映的“融资慢”问题，要求辖内银行机构进一步强化对授信各环节的时长约束，基本建立全流程限时办结制度。
今年以来，一些银行机构加大了中期流贷的转授权力度。中信银行降低了杭州分行中期流贷审批准入要求，从原先要求评级AA级或足值抵押，降为制造业企业BBB+、非制造业A+，或落实足值抵押，并将占用权限系数从1.2降为1.0，最高审批权限达单体10亿元，集团20亿元。同时，杭州分行将权限进一步转授给绍兴分行，最高权限5000万元。
华夏银行绍兴分行期限大于1年的流动资金贷款续做时，提前一个月向分行申报周转授信，通过授信推荐、授信审查、授信审批后及时下达授信批复，保证在贷款到期前及时完成贷款周转。
金融科技改善管理
推动银行机构在严格落实贷款“三查”的同时，浙江银保监局鼓励机构持续加强大数据等科技手段运用，严防因贷款期限变长而增加整体业务风险。中国银行浙江省分行运用大数据深入挖掘企业行内流水信息、外部纳税信息、司法判决信息、互联网负面信息等数据，通过系统自动预警，有效识别客户风险。
制造加工销售针织机械设备及配件的绍兴某公司近年来效益稳定，有意向通过更新设备提升产品质量，提高市场竞争力。该企业每年的订单销售以年初预约为主，付款方式为电汇或承兑。由于这一行业的外汇结算一般需要3个月，企业面临应收款回笼相对较慢。绍兴银行向企业推荐了中期流贷类产品并配合政策指引，根据企业实际经营状况和偿债能力合理拉长贷款期限、降低偿债压力，发放了2年期中期流动资金贷款，配套优惠利率，切实解决了企业的资金难题。
2019年以来，绍兴银行在抵押物内部评估的“评估中心”引入“云评估”模式，上线了线上模型项目，融合线下的全流程和支持不同场景的作业方式，达到从人工驱动、以客户经理为核心，到数据驱动、以客户为中心的信贷平台化的流程转变，从主观评判为主、标准性较低、高度依赖线下尽职调查的人工审批为主，系统为参考和辅助的风控模式，到数据的标准化采集和验证，基于数据分析的信用、收入、和资产等客观评估的体系化数字风控模式结合人工审批的智能审批授信的风控模式。
强化监测行稳致远
强化一线保护，健全尽职免责机制。浙江银保监局引导银行机构通过成立评议小组、降低免责认定标准、明确正面和负面清单、畅通问责申诉渠道、合理提高风险容忍度等，有效保护基层机构和客户经理开展中期流贷业务积极性，营造中期流贷“敢贷、能贷、愿贷”的良好氛围。
“我行定期统计、监测中期流动资金贷款服务工作，根据资产负债比例管理要求动态进行调整，督促各支行逐步提升中期流动资金贷款比重。”瑞丰银行负责人介绍，该行要求准确分析企业用款需求，科学匹配贷款期限和企业生产经营周期，在推动过程中不得“一刀切”。同时，要求对适用对象严格落实贷款“三查”，更加有效把握客户的真实经营状况和还款能力，不因贷款期限变长而增加整体风险，着力提升信贷管理能力和水平。
该负责人表示，实践证明，中期流动资金贷款满足了大部分中小微企业的资金需求，企业对发放中期流动资金贷款接受度高，普遍欢迎该项产品。
数据显示，截至2021年6月末，瑞丰银行中期流动资金贷款户数4217户，余额194.8余亿元，户数及余额较2020年末分别提升了31.58%、38.03%。(赵琦)
