数字人民币规模化试点应用已悄然开启。1月5日，《国际金融报》记者了解到，继支付巨头入网、试点城市扩围、推出专属头像之后，在兔年新春来临之际，全国试点地区的消费者可用数字人民币发拜年红包、置办年货。
（《国际金融报》记者获取的数字人民币专属头像）
分析人士对《国际金融报》记者表示，支付巨头入网、试点城市再扩围、推出专属头像、上线现金红包功能、联手平台推出春节礼包，种种迹象表明数字人民币正在以更加个性化、贴近民俗的方式融入百姓生活，加快规模化试点应用。不过，数字人民币规模化应用仍面临在零售场景优势不显著、成本和收益分担不明晰等困境。
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数字人民币“飞入寻常百姓家”
今年，数字人民币正成为一种“新年俗”。“给我家小侄子发了个88元的数字人民币红包”“用数字人民币给家里买了啤酒、牛奶和水果”，随着数字人民币逐步融入百姓生活，兔年新春前夕，不少数字人民币试点地区的消费者晒出了用数字人民币发拜年红包、置办年货的经历。
兔年新春来临之际，《国际金融报》记者从中国银行、美团方面获悉，1月4日起，全国试点地区的消费者均可上美团搜索“数字人民币”，领取“团圆好彩头”兔年新春礼包。据了解，该礼包涵盖了包括消费红包、1元购年货、数字人民币硬件钱包礼盒、支付立减券包等多重好礼。
具体来看，用户参与活动后，点击“抽取好彩头”，能够获得消费红包、1元购年货、数字人民币硬件钱包礼盒三种春节好礼中的一种。抽到消费红包的用户，有机会获得支付立减券包、88.88元或888元数字人民币红包，用于在美团订外卖、买生鲜蔬菜、团购美食套餐、买日用品、骑车、买电影票等日常消费。
抽到1元购年货权益的用户，可用1元数字人民币换购美团超市便利中伊利、中粮福临门、雪花啤酒等品牌的优惠券，用于置办肉菜蛋奶、米面粮油、啤酒饮料等年货。
抽到数字人民币硬件钱包礼盒的用户，可以获得一套“数字人民币兔卡”。“兔卡”是兔年春节主题数字人民币硬件钱包，消费者向其中充值数字人民币后，可作为充满科技感的数字红包馈赠亲朋好友，也可在线上线下各类场景中，“碰一碰”完成支付消费。同时，参加活动的用户，均可获得春节主题数字人民币头像挂件，装饰自己数字人民币App中的专属头像。
记者了解到，数字人民币App在不久前进行了一次重磅更新，新增了个人红包功能和专属头像功能，用户可通过数字人民币App发放现金红包，也可在各个平台领取他人发放的现金红包。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《国际金融报》记者表示，数字人民币在各类试点成熟经验的基础上稳步推进，上线现金红包功能、联手平台推出春节礼包，表明数字人民币正在以更加个性化、贴近民俗的方式融入百姓生活，既能够在进一步扩大用户规模的同时使更多用户熟悉使用数字人民币，也能够有效促进当地消费，为商户、为实体经济提供更多支持。
规模化应用序幕开启
数字人民币试点工作自去年以来就动作频频，先是支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝用户使用数字人民币付款。“这是数字人民币即将在大范围推出的前奏，会大大推动数字人民币在日常场景的应用和粘性。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉《国际金融报》记者。
就在支付巨头入网之时，数字人民币试点城市再次扩围。在去年12月中旬，数字人民币试点城市新增山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州。
记者了解到，数字人民币从2020年10月于深圳最早开始试点。人民银行在去年4月初增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。
目前，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销等。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层。
作为第二层的商业银行，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。从数字人民币App看，目前指定运营机构包括六大行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。
试点开展已经两年多，普及数字人民币成为当务之急。人民银行对新的一年数字人民币试点工作指明了“有序推进”的大方向。“目前数字人民币落地的难点在于需要逐渐改变现有的支付习惯，让更多的场景接受。而数字人民币使用的优势在移动支付已经很便利的零售场景并未特别凸显。此外，对于数字人民币的参与者而言，成本和收益的分担也不明晰，阻碍了数字人民币大规模应用。”上海交通大学安泰经济管理学院副教授胥莉对《国际金融报》记者分析指出。
王蓬博建议：“推进智能合约生态平台的建设、建立和健全信息隔离和处罚机制等数字人民币生态和相关标准的制定工作，尽快明确各方职责和权利范围。如果要想让数字人民币有长期的行业自主推动，还要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，找到能让产业各方都长期受益的分配方式。比如，探讨线下数字人民币收单服务费是否可以收取？当然费率可以比现有体系更低。”
