小孩子商业保险有必要买，原因有可对社保进行补充、可应对更多的风险、弥补家庭经济损失、小孩子免疫力较弱、小孩子更易发生意外、小孩子更易通过健康告知、保费更便宜、小孩子生存周期长、附加豁免责任更实用、选择余地大，具体如下：

1.可对社保进行补充：小孩子出生后，家长大多会为孩子参加少儿医保，但即便如此，再购买商业保险也是有必要的。因为医保的报销范围和报销比例其实还是有限制的，而商业保险则可以对社保进行补充，比如有的商业医疗险可对医保内自付医疗费用、自费医疗费用进行报销，给予小孩子更为全面的保障;

2.可应对更多的风险：比如商业保险中的重疾险、百万医疗险可以有效应对重疾大病风险;小额医疗险可以有效应对小病风险;意外险可以有效应对意外风险;教育年金险可以为孩子未来的教育资金做好准备等;

3.弥补家庭经济损失：商业保险的保额一般是比较高的，比如百万医疗险的保额一般可达百万，重疾险的保额则可由投保人在投保时和保险公司约定，一般可以买到几十万不等。而商业保险所报销或理赔的保险金，就能有效弥补家庭经济损失。尤其是重疾险，其属于定额给付型保险，可在被保险人满足理赔条件时直接赔付一笔保险金，而且保险公司也不会限制这笔保险金的用途;

4.小孩子免疫力较弱：相对于大人来说，小孩子的身体发育还不完全，免疫力和抵抗力相对较弱，更容易罹患疾病，因此有商业健康险来进行保障，还是很有必要的;

5.小孩子更易发生意外：小孩子的好奇心比较重，在探索世界的过程当中更容易发生意外，尤其是常见少儿意外，比如烧伤烫伤、摔伤、猫爪狗咬、交通意外等。因此，有可以保障意外的商业保险来进行保障，还是很有必要的;

6.小孩子更易通过健康告知：在投保健康险时，被保险人必须进行健康告知，而相对于大人来说，小孩子的身体健康相对还不错，且健康险对于小孩子的健康告知也更为宽松一些，即便是患有大病的小孩子，也大多可以延期、除外、加费承担，而不会轻易拒保;

7.保费更便宜：相对于大人来说，小孩子买保险需要花费的保费会更少一些;

8.小孩子生存周期长：购买长期保险的话会更加实用;

9.附加豁免责任更实用：为小孩子购买保险时，如果有附加豁免责任，比如投保人豁免，那么可以选择较长的缴费期限，会更容易触发豁免责任。比如若父母作为投保人为孩子购买重疾险且附加投保人豁免责任，则若投保人发生保险合同约定事故，触发豁免责任，那么剩余保费就可以无需再继续缴纳，但是保障仍旧有效;

10.选择余地大：相对于成年人来说，小孩子买商业保险时可以选择的余地会更大，能够选择的保险产品也更多，更容易挑选到合适的保险产品。

儿童商业保险也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，主要包括：

1、儿童意外险，儿童意外险保障范围包括意外伤害身故/残疾、意外住院/门急诊、交通工具意外身故/伤残。通常100元免赔，报销比例80%-100%

2、儿童百万医疗险：可以住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊和住院费用，有1万免赔，可以报销自费药，应付少儿严重意外或疾病住院费用。

3、少儿重疾险：可以保轻度重疾、重大疾病，比如原位癌、白血病等都可以赔付约定保额，针对白血病、严重手足口病可以赔双倍保额，年龄越小越便宜。

4、教育金保险：实质上是年金保险的一种，用于教育的年金保险，通常要加投保人豁免，父母发生重疾或身故，可以免交保费，孩子可以在约定读高中开始直至大学结束，每年领取固定生存金，作为教育费用补充。