如果你正在被这个问题困扰，我来分享一下要注意的几点。

首先，想换保险，前提条件是身体、年龄等符合新保险的投保要求。

重疾险一般都有身体健康的限制，再投保的时候，需要重新通过健康告知。

(相关资料图)

如果此时身体已经有了一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压等，很可能影响承保结果。而且价格也不一定比原来的便宜，因为年龄在增长，保费也会越来越贵。

另外，保额也可能买不到那么高了，有些产品，超过40岁，保额最多只能买到30万。

所以说想退保险，要先把下家找好。

要是买不了新产品，还把旧的退了，那就得不偿失了。

其次，必须要承认，犹豫期外退保是有损失的。

保险会有一个犹豫期，重疾险一般是15天。如果买的保单还在犹豫期之内，那退保是可以拿回全部保费的，不会有什么损失。

但如果已经过了犹豫期，那退保的损失就比较大了。因为此时退保，退的是现金价值。

现金价值，前期都是比较低的，之后会随着时间而增长，就像抛物线。

前两年的现金价值，基本上约等于0。

不过，看似前几年交的保费都拿不回来了，但是大部分情况下，退保换保险还是划算的。

这里跟大家分享一个计算的方法：

如果新保险比起旧保险，是同样的保障，更少的支出，就可以退保。

举个例子：

已经买了2年的某保险，还需要交18年保费，每年需要缴纳2万，也就是还需要交36万；而退保更换产品，只需要未来15年每年缴纳1万，也就是15万。

那么虽说前2年的保费已经交了4万，但是就算退保一分钱都拿不回来，换保险也还是更划算，因为未来交的钱更少。

除了退保，还有一种方式是减额交清。

可以问一下保险公司你买的保险是否支持这项操作。就是以后不交钱了，把已交的保费折算成一个保额较低的保险。

举个例子：

如果退保，可以拿到4000元现金价值；如果不退保，选择减额交清，就可以拿到一份1万元保额的保险。

如果是我自己的话，会选择退保。

因为现在的4000块钱大概率会比以后不知道什么时候会赔的1万块钱更值钱。

如果只是觉得旧产品保额太低，保障不够全面，还有一种选择：加保。

尤其是重疾新旧定义切换之后，现在的新产品，轻度甲状腺癌只能按轻症理赔了。50万保额，最高只能赔15万，而旧定义产品能赔50万。

如果退掉旧保单，那甲状腺癌的赔付优势就没了。要知道，甲状腺癌的发病率还是很高的。

我的建议是，在还没搞清楚之前，不要盲目退保。最好选择加保。

最近新出的几款还不错的重疾险，达尔文焕新版、达尔文荣耀版，都各有各的优势。

最好还是找专业的人士咨询后，再做决定。

这样也能省得咱们纠结来纠结去，错过了加保的好时机。