(资料图)

今天跟大家聊聊保单复效这个话题。

平时都是讲投保，讲理赔，这个话题还没涉及过。

但很多人投保的长期保险，多选择“分期付款”，投保几年后，可能就会因为种种原因错过缴费期。如果没有及时发现，可能保单就会被中止。

一旦保单被中止，还有救吗？

申请保单复效，保险公司拒绝你的申请又该怎么办？

长期健康险为什么更受欢迎？理由很简单。正常情况下，人的健康状况是会随着年龄增长而恶化的。而一旦患病，再买保险，就难了。所以大家都会在健康的时候买保险，保久一点。但缴费期太久了，长达10年、20年甚至30年，难免会有人出点小纰漏。有人可能中途忘了缴费，或者是有点小犹豫，觉得自己买的保险是不是不合适，脑子一热不再继续缴费了……一旦超过约定的缴费日期60天不交保费，保单就会被中止。被中止的保单，等于一张废纸。保单中止后再出险，保险公司不会理赔。如果保单被中止后，投保人反悔了，想继续要这份保障，也有补救法子，那就是申请保单复效。投保人可以直接联系保险公司申请保单复效。但按照规定，保单复效需要重新走一遍核保流程。核保通过，保单“起死回生”，合同继续执行，但需要投保人把中断期间的保费和利息补齐。如果核保未通过，合同终止，投保人可以拿回保单现金价值（如果有的话）。

猫友们可能已经发现了，保单复效的关键是核保。核保通过与否，决定保单的“生死”。一般来说，保险公司对于复效的保单都更为谨慎，会要求被保险人去体检，对于病史也会调查更慎重。保险公司也是怕逆选择。毕竟正常的逻辑是，被保险人肯定比保险公司更了解自己的身体情况，发现有健康风险征兆了，才想起来找回保险。如果保险公司在核保过程中发现一些蛛丝马迹，会毫不留情地拒绝复效。但保险公司拒绝复效，我们就得承受吗？未必哦。有时候投保人也可以主动维权。最近山东高法发布了一个判例，大家可以参考。案例是这样的：2014年11月2日，张某投保定期重疾险，按月交保费。2016年8月19日，张某因颈椎病入院治疗，被诊断出还患有冠心病2级。次月向该保险公司递交了病历资料，并申请理赔医疗费用。理赔后，张某继续向保险公司交保费，保险公司继续承保重疾险。2019年5月3日起，张某未再交保费，2019年7月3日，保险合同效力中止。2019年11月，张某向保险公司申请复效，并按保险公司要求进行了体检，结果显示身体各项指标正常。但保险公司拒绝复效，理由是张某故意隐瞒其患有冠心病史，没有履行如实告知义务。张某不服，起诉。法院判决保险公司为张某保单复效。宜章县人民法院的判决理由如下：保险合同能否复效应当以被保险人的危险程度在中止期间是否显著增加为判断标准。像张某，他2016年被诊断患有冠心病，申请理赔医药费用，相当于告知了保险公司自己的身体情况。而在2019申请保单复效时按照保险公司要求做了体检，心脏彩色多普勒超声和心电图结果都正常，这说明，在保险合同效力中止期间，张某的危险程度未显著增加，所以保险公司不能因此拒绝复效。法院的判例不是准则，但这个案例对未来万一需要申请保单复效的猫友具有一定的参考价值，复效核保，也不是保险公司说有病史就一定算病史，实在不给复效，咱还可以去法院评评理。

但这个案例也提醒我们，长期保单，还是要按时缴费，尽量不要出现不交保费，导致保单中止的情况。一般来说，保单缴费日期前保险公司就会给大家发短信、发邮件进行提醒，大家更换手机号要通知保险公司。很多手机现在自带短信拦截功能，要定期检查一下垃圾箱，如果发现被拦截的话记得给“解封”。最好自己再设置一个提醒，缴费期前，就把保费存卡里。缴费期后也要检查一下账户扣款情况，如果扣款失败，要主动联系保险公司。猫妹有一次就发生了乌龙事件，收到保险公司续费提醒后马上往工行的保费专用卡里转了钱，结果操作失误，钱转到了名下那张工行交交通罚款的信用卡里，还好，后来发现失误，重新存了钱，保险公司进行二次扣款才算缴费成功。最后，提醒大家，保单复效的申请时间有2年期限，过期就再也没救了。大家要定期自查一下保单情况，忘了交费的、已经被中止的，赶紧补救吧。