最近，蔡女士与老公买了一份保险。注意，是共同购买了一份保险，而不是同一款，在这份保单里，蔡女士和老公都是被保险人。

与老公共享一份保险，不仅包含了精神层面的象征意义，蔡女士也同样看中“岁寿年丰”在家庭保障中的现实意义。

保险的双人舞

(资料图)

前几年增额终身寿这个险种刚出现时，蔡女士就动心了。不过，当时老公有不少资金在股票及理财产品上的收益还不错，保险产品在当时并不算很吸引人，计划就暂时搁置了。

但去年以来，利率一直下行，股市云谲波诡，蔡女士再一次将目光瞄向了增额终身寿。在她看来，这是对抗未来低利率、甚至是负利率的较为安全的资产配置方式，“能够在稳健增值中找到确定性，增加安全感”。

经过反复比较，最终蔡女士选择了太平人寿的“太平岁寿年丰终身寿险”，她的理由很简单——能跟家人一起投保。

在蔡女士看来，“岁寿年丰”最吸引她的就是那个“双被保险人”的设计，通过放大时间价值来延长家庭保障利益，希望在充满不确定性的未来为家庭增添一份确定的“安全感”。

“双被保险人”是指一份保单允许同时有两个被保险人，比如夫妻双方、或父母与子女可以同时作为一份保单的被保险人，为家庭投保提供了更多便利。投保“岁寿年丰”，如果选择保单同时拥有两个被保险人，至最后一名被保险人不幸身故或全残时，合同才终止。相较其他普通保单，该保单的有效保额、现金价值及身价保障增长周期进一步延长。

假设父母之一和孩子同为被保险人，当父母之一不幸先身故或全残时，保单不会终止，孩子将继续享有保障，时间越长，保单的有效保额、现金价值及身价保障就越高。

而且如果客户选择双被保险人，还可获享意外身故或全残保障。具体来看，若两名被保险人中一人先因意外导致身故或全残，而且发生意外时该被保险人已满18周岁且不满70周岁，其受益人即可获得意外身故或全残保险金，同时该项责任及该被保险人的保险责任均终止，另外一个被保险人将继续享有其他保障。

做时间的朋友

做时间的朋友。这是蔡女士的老公吴先生日常强调的最多的一句话。

吴先生是一位证券从业者。在变幻莫测的股市中，他也是坚定的价值投资派。

同样，他也将这样稳健的投资态度带入到生活中，在他的参谋下，他们选择了稳定稳健的“岁寿年丰”。

按照他们的保障计划，月交保费10000元，交费10年，共交费120万元。

从第二个保单年度起，该产品的有效保险金额每年按基本保险金额以复利3.5%保证递增。随时间累积，保单有效保险金额越来越高，现金价值、身价保障持续增长。

“我今年45岁，老公47岁，投单人保险的话，如果中途有什么意外，保单也就终结了。现在我们投的是双人保，即便一个人出了意外，保单也不会受到影响，而且如果那个人是70周岁前发生意外身故或全残，还能得到一笔意外保险金，保单继续有效，给家庭一个稳定的保障”。

此外，“岁寿年丰”较低的起投门槛也成为重要的加分项。“最低月缴几百元，每个月杂七杂八的无脑消费也不止这个数，不如自己好好规划规划，把钱以这种方式‘配置’起来”。

也正是这种效果，使得“岁寿年丰”脱颖而出。它锁定长期有效保额复利、确定给付，这在“打破刚兑”和利率下行的当下，无疑具有很强的吸引力。

“很显然，它迎合了抵抗通胀压力的保险需求。”吴先生直言。

最好的平衡

“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡”。这是股神巴菲特的非常著名的滚雪球理论。

这个理论用到“岁寿年丰”终身寿险上，足够湿的雪就是指有效保额复利足够高，足够长的坡就是指时间足够长，靠时间+复利的原理，让保障和价值越来越高。

众所周知，金融产品都有一个不可能三角——安全、效益和灵活不可兼得。而“岁寿年丰”最大的优势，就是能把三方面都平衡得很好。

首先，“岁寿年丰”是一类非常安全的资产，可以保障客户权益不受外部环境等其他因素影响。

特别是近两年，宏观经济层面的不确定性，使得增额终身寿这类产品自然而然成为了市场上的稀缺资源，受到了不少人的青睐。

其次，“岁寿年丰”在确定了保费金额和交费年限后，保障利益就是固定的，而且还锁定了终身有效保额复利，不受市场利率变动的影响，这也是增额终身寿的最大价值体现。

灵活性有多种形式来实现，比如临时需要资金周转，也可以通过保单贷款，解决燃眉之急。

此外，“岁寿年丰”的财富传承在蔡女士看来也是极具吸引力。

“岁寿年丰”保单的赔偿金可以指定受益人，在投保时，消费者一般会选择一位或者多位直系亲属作为受益人。当被保人身故后，理赔金会按合同约定一次性给付受益人。

在吴先生和蔡女士看来，“岁寿年丰”是目前很值得考虑的长期保障产品， “多元化、合理化的资产配置才能让家庭财务更稳健。”

本文仅供用于了解产品，具体保险责任及责任免除等内容应以条款及保险合同为准