人民健康是民族昌盛和国家富强的重要标志。在党和政府的正确领导下，保险业大力发展健康险相关业务，在服务健康中国战略、支持健康产业发展方面发挥了积极作用。但要清醒认识到，中国商业健康险仍然处在发展的初级阶段。船至中游当奋楫，唯有正确认识市场，以专业创造价值，才能实现中国商业健康险的高质量发展。

市场：从“有没有”到“好不好”

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随着1982年“上海市合作社职工医疗保险”试办成功，各类市场主体与产品逐渐进入，中国的商业健康险进入起步阶段。经过多年发展，健康险业取得了一些成绩。在市场主体方面，各类险企积极布局，2021年有37家人身险公司和14家财险公司健康险保费收入破10亿元。在产品创新方面，健康险市场正在经历从引入重疾险、创新百万医疗险和长期医疗险，到探索非标体产品、构建“保险+服务”的过程。在监管方面，银保监会强调回归保障本源、重视保险业规范经营、持续深化供给侧结构性改革。

尽管取得了一些成绩，但是中国商业健康险的长期发展能力尚在建立，整体正处于从“有没有”向“好不好”转变的历史阶段。第一阶段是由居民健康保障意识增强而推动的，客户在意“有没有”保险保障，对保障内容与服务的感知尚不清晰。而随着健康意识的持续提升，客户不再满足于“有没有”，更加看重“好不好”，希望获得“保险+服务”的一体化解决方案，对保险机构的精细化经营及健康医疗生态建设提出了更高要求。

渠道：从“重规模”到“重质量”

整体来看，个代渠道“压实清虚”进程提速，头部险企进入转型阵痛期，个代队伍正在向高质量发展迈进。而近年来高速增长的互联网渠道流量逐渐见顶，粗放式的经营模式已经透支了部分市场信任，长期规范发展将是主旋律。此外，对于银保渠道而言，健康险占渠道总保费收入不足2%，且成长空间有限。

成熟健康险市场的经验表明，随着市场逐步发展，健康险的赔付率普遍稳定在80%左右，且健康险由于专业性强、交互频率高等特点导致营运成本高，因此，高佣金、高费用、粗经营的渠道模式注定难以为继。中国商业健康险正逐步踏入“重质量”的价值化渠道经营策略，以产品服务创新、风险管控、数字经营为工具，推动以量创收到提质增效的渠道变革。

产品：从“高渗透”到“深经营”

在重疾险方面，当前中国持有重疾险保单人群近2亿人，持有量见顶，但是平均保额约为18万元，远低于发达市场70万-100万元的平均额度。未来重疾险的经营重点将由新客户的广泛获取逐步转向存量客户的深度经营。在医疗险方面，目前拥有惠民保或百万医疗险的人数约2亿人，覆盖程度仍然不足。商业健康险正在构建以普惠型惠民保、中端百万医疗险、个性化高端医疗险为主要结构的多层次产品结构，以全面满足居民的健康保障需求。

以往“高渗透”的粗放发展模式正在见顶，深度经营成为行业长远发展的关键。“深经营”是两方面的共同要求：一是新客户获取难度加大、老客户留存与加保都对保险公司的经营能力提出了更高要求；二是相较于短期医疗险，长期医疗险、非标体产品等创新产品与服务的经营难度都更高，“深经营”也是长期可持续发展的必然要求。

（作者单位：太平洋(行情601099,诊股)健康保险股份有限公司、复旦大学风险管理与保险系）